Согласно данным Центрального банка, россиянин часто хранит все накопления на банковских депозитах, не до конца понимая, что они – как кошельки, хорошо накапливают деньги, но дополнительных не приносят. И даже уменьшают благосостояние в долгосрочной перспективе.
Почему банки не приносят денег? У меня вклад под X% годовых!
Из-за роста цен на товары и услуги, или проще – инфляции.Инфляция = Рост цен
Именно так мы чувствуем инфляцию в своей жизни.
И что это значит?
Это значит, 100 рублей 2014 года стоят 89,8 рублей 2015 года и так каждый год.Не резко в какой-то день, а по немного в течение всего года. Физически количество денег не уменьшается, но уменьшается их покупательная способность, то есть то количество товаров и услуг, которые можно на них приобрести. Для того, чтобы избежать этого, люди привыкли нести деньги в банки на вклады, но о том, помогает ли это, обычно никто не задумывается. Попробуем разобраться.
Но ведь сумма рублей на счету увеличивается?
Увеличивается, но, чтобы правильно понять, зарабатываешь ты деньги, или теряешь, нужно из любого роста дохода вычесть инфляцию. В том числе и для % банка. Чтобы узнать свой случай, нужно взять %, под который лежат деньги в банке и вычесть из него размер инфляции, за период вклада. Для годового вклада это будет инфляция за год, для полугодового – за полгода. Текущий уровень инфляции можно узнать в интернете. А мы уже всё посчитали.
И что нужно делать, чтобы опередить инфляцию?
Нужно повышать доход (%) получаемый своих денег другими способами, держа на депозите не всё, часть, остальное, направив, например, в фонды акций или облигаций. Освоив для себя их также, как и вклады.Я ничего в этом не понимаю, есть другие способы?
Паевые фонды акций и облигаций открываются в тех же отделениях банков (Сбербанк, ВТБ) или управляющими компаниями, и в использовании не сложнее депозита. Других простых, понятных и надёжных способов пока нет.Но ведь можно и всё потерять, так? Или деньги могут не вернуть
Вложив деньги в фонд акций или облигаций, они будут записаны на ваше имя в специализированном депозитарии, и за всем, что происходит с вашими деньгами следит Центральный Банк России.Имущество фонда хранится отдельно от имущества управляющей компании и других фондов, на отдельных счетах и отдельных балансах. Как и в случае с вкладами это похоже на депозит, только на вашем счету будут не деньги, а акции или облигации, которые кроме денег, на которые их можно обменять, приносят дополнительный доход на ваш счёт.
За сохранность имущества отвечает независимая организация – специализированный депозитарий. Без его проверки и одобрения не проводится ни одна операция. Для него, как хранителя имущества, важно, чтобы он имел отличную репутацию и ни от кого не зависел, иначе, с ним никто не будет иметь дела. (Так же, как и в банк с плохой репутацией никто не пойдёт открывать вклад)
А если мне вдруг понадобятся мои деньги?
Закрыть свою долю в паевом фонде и забрать деньги можно в любой день, и при этом накопленная прибыль не потеряется – это преимущество перед вкладами.А вдруг там какая-то фирма разорится?
Потерять деньги банке больше шансов, чем в паевом фонде. Большинство фондов формируются из акций крупных и всем известных компаний. Например, федеральная электросеть, компании связи (МТС, Мегафон, Ростелеком), Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпром, Роснефть, Лукойл. Даже в самом худшем случае, если что-то случится, и кто-то закроется, в фондах обычно от 10–20 или больше компаний. Потерять всё из-за банкротств не точно не получится, а выручка других компаний поддержит % прибыли.Намного выше вероятность, что у вашего банка в один день отзовут лицензию, и вы не сможете вернуть свой вклад оттуда, или будете стоять в очереди агентства страхования вкладов несколько лет.
Кто выбирает, какие акции и облигации попадут в фонд?
Экономисты и управляющие компании каждый год соревнуются друг с другом, чтобы получить лучший результат, показать его, и привлечь новых клиентов. Они не могут предсказать точный процент от их фондов на год вперёд, как это делают банки, но их результаты, как правило, оказываются выше. Для них это – ежедневная работа с понедельника по пятницу. Есть и те, кто держат свои собственные деньги в фондах, которыми и управляют. Выбрав их, вы будете с ними в одной лодке и будете знать, что фонд работает открыто и честно.Сложно открыть себе счёт в фонде?
Для открытия счёта в паевом фонде нужно заполнить три документа: заявление на открытие счёта, анкету клиента и заявку на приобретение доли в фонде. При открытии депозита в банке – вы как правило, тоже заполняете анкету клиента и договор на вклад. Теперь это делается так же быстро - за 10-15 минут.Почему тогда все так не делают?
России менее 1% населения владеют акциями Российских компаний, в отличие от США, где этот показатель на уровне 60-80%. И там вложения населения в инструменты фондового рынка в 3-4 раза превышает объем банковских депозитов. В России их доля в 7-10 раз меньше, чем объем депозитов, а большинство людей, если вообще откладывают часть доходов, держат деньги только в них и иностранной валюте.Мало кто слышал об акциях и облигациях, и многие считают рынок акций чем-то вроде казино. Узнать больше можно, к примеру, на сайте управляющей компании Арсагера или же в изданной ее специалистами бесплатной книге «Заметки в инвестировании».
Итог:
Мы не призываем полностью отказаться депозитов в банках. Но для получения положительного результата от вложения разумно сочетать его с вложениями в ПИФы и акции, как это делает население в развитых странах. У нас в России эти инструменты также доступны и юридически надёжны. А в отношении депозита нужно помнить:- Ставка по вашему депозиту, скорее всего, ниже инфляции.
- Если банк разорится, он может не вернуть вам вклад.
- При досрочном снятии денег вы наверняка потеряете большую часть процентов по вкладу.
Исследования благосостояния показывают: отдавать предпочтение в сбережении на депозитах следует лишь по мере приближения к нетрудоспособному возрасту и пенсии. А до этого, когда есть заработок и период, на который вы готовы вкладывать деньги, велик, лучшей стратегией будет накапливать ценные бумаги и доли в паевых фондах.
